Toetreden tot een maatschap: zo houd je je privéleven financieel én mentaal in balans

Ben je een medisch specialist, zoals een fysiotherapeut of een arts? Dan kan het zijn dat je gaat toetreden tot een maatschap. Dit is een professionele en persoonlijke mijlpaal. Bij een toetreding tot een maatschap komt echter veel kijken en deze fase heeft ook invloed op keuzes in het privéleven. Daarom is het belangrijk dat je je privéleven financieel én mentaal in balans weet te houden, voor zowel jouzelf als voor jouw partner. In de onderstaande blog vertellen we je meer wat een toetreding tot een maatschap inhoudt en hoe je je privéleven in balans kunt houden.

De financiële realiteit bij toetreding

Het financiële plaatje speelt een grote rol bij de toetreding tot de maatschap. Wanneer je je namelijk als specialist wil inkopen in maatschap, dan komt er veel op je af. Zo moet je vaak goodwill betalen en kun je te maken hebben met een inverdienregeling bij een maatschap. Ook moet je een kapitaalbedrag inleggen om te kunnen participeren aan de maatschap. De hoogte van het bedrag hangt af van de winst en de waarde van de maatschap. Het is dus wel goed om deze kosten mee te nemen als je van plan bent om onderdeel te worden van een maatschap.

Daarnaast heeft een maatschap ook impact op het netto-inkomen. De eerste jaren van je maatschap ligt het netto-inkomen een stuk lager dan je misschien had verwacht. Het is daarom goed om te weten dat er misschien minder geld vrijkomt om te sparen en dat je tijdelijk hogere maandlasten hebt omdat je gaat investeren. Je krijgt dus te maken met beperkte financiële flexibiliteit in de beginperiode.

In je gezin kan er dus financieel ook wat gaan veranderen. Het is daarom goed om samen met je partner het een en ander af te stemmen op financieel gebied. Spreek bijvoorbeeld een gezamenlijk budget op, wees realistisch omtrent de verwachtingen van je levensstijl de eerste jaren en spaar voor een buffer voordat je de maatschap binnenstapt. Het is namelijk van belang dat je alles goed op de rit hebt, voordat je aan de slag gaat als maatschap.

Wonen, verhuizen en de hypotheek: wanneer stap je in?

De toetreding tot een maatschap moet op het juiste moment gebeuren. Het heeft namelijk ook invloed op bepaalde keuzes in het privéleven. Denk bijvoorbeeld maar aan de situatie waarin je gaat verhuizen en wat voor gevolgen dit heeft voor je hypotheek. Misschien vraag je je af wanneer het juiste moment is om in te stappen.

Voor de toetreding tot de maatschap heb je misschien een iets eenvoudiger inkomensbeeld. De kans is namelijk groot dat je in loondienst bent en daardoor is het helder wat je inkomen is. Ook zullen er minder vragen komen vanuit de banken.

Ben je eenmaal toegetreden? Dan kan het zijn dat je een betere representatie hebt van je toekomstige inkomen, maar soms heb je wel meer documenten nodig. Je bent immers zelfstandig ondernemer en dan moet je cijfers kunnen aantonen voor de aanvraag van een hypotheek. Bovendien moet de maatschap stabiel zijn en moet je bewijzen dat je je houdt aan de toetredingsafspraken. Het kan ook zijn dat je te maken hebt met good will of een inverdienregeling. Dit heeft weer gevolgen voor je inkomen, aangezien deze wat lager komen te liggen.

Wil je een hypotheek aanvragen of ben je van plan om te gaan verhuizen? Zorg er dan voor dat je een bedrijf inschakelt die hier verstand van heeft die jou hierover advies kan geven. Een toetreding tot een maatschap brengt namelijk veel met zich mee. Denk aan Van Lanschot Kempen: zij hebben meerdere professionals geholpen met toetreden tot een maatschap, maar hebben ook ruime ervaring opgebouwd met branchegenoten en bieden uitgebreide financieringsmogelijkheden. Zij kunnen jou helpen tijdens dit volledige proces.

Bescherming van gezin en toekomst

In een maatschap is het van belang dat je wel een visie hebt voor de toekomst, ook als het even wat minder gaat. Daarom is het slim om je gezin en dus ook je toekomst te beschermen tegen verschillende risico’s. Denk bijvoorbeeld aan een AOV. Een AOV werkt namelijk anders in een maatschap, dan wanneer je werkzaam bent in loondienst. Zo moet je samen met je maatschap afspraken maken omtrent AOV. Het kan voor iedere maat namelijk anders zijn, aangezien de een een groter risico heeft dan de ander. Het is daarom verstandig om binnen de maatschap afspraken te maken en de kosten ook te verdelen op maat.

Naast een AOV, moet er ook gekeken worden naar een overlijdensrisicoverzekering. Een ORV kan in sommige gevallen zelfs verplicht zijn in een maatschap, bijvoorbeeld door een hypotheekverstrekker. Mocht dit niet verplicht worden gemaakt, dan is het alsnog slim om te kijken naar een ORV. Denk bijvoorbeeld aan als je een jong gezin hebt of als er grote inkomensverschillen zijn binnen een gezin. Op die manier bied je toch meer zekerheid.

Als maat in een maatschap wil je natuurlijk ook een goed pensioen hebben. Pensioenfonds via SPMS is verplicht voor een maatschap. Je bouwt een aanvullend pensioen op, dat je levenslang kunt gebruiken. Dit zorgt ervoor dat je financiële zekerheid hebt, ook als je met pensioen bent. De hoogte van het pensioen is afhankelijk van het inkomen. Een pensioen via SPMS is niet alleen prettig na je pensioen. Het biedt ook zekerheid als je arbeidsongeschikt raakt. SPMS neemt namelijk de premie over, zodat je pensioen wel door blijft lopen.

Naast de AOW en het pensioenfonds via SPMS is er de mogelijkheid om individueel pensioen op te bouwen in de derde pijler. Veel maten maken hier ook gebruik van. Dit is namelijk slim om te doen als je kijkt naar de lange termijn. Je wil bijvoorbeeld een vermogen opbouwen voor een sabbatical, studiekosten van je kinderen of meer financiële vrijheid. Het is goed om dit bespreekbaar te maken binnen het gezin. Stem bijvoorbeeld af met je partner wat de looptijd moet zijn, wat de risico’s zijn en wat het doel is van het opbouwen van eigen vermogen.

De mentale impact van toetreding

De toetreding tot een maatschap: het is niet iets wat je binnen drie tellen hebt geregeld. Het is een heel proces waar je je in bevindt en er komt veel bij kijken. Het kan daarom ook een mentale impact achterlaten.

Denk aan de eventuele geldstress binnen een gezin. Het kan zijn dat er binnen het gezin onzekerheden ontstaan over de financiële toekomst en hoe deze eruit komt te zien. Dit kan bepaalde zorgen met zich meebrengen, zoals de zorgen van de kinderen. Ook kan een toetreding hoge werkdruk met zich meebrengen, wat erop neerkomt dat er minder tijd overblijft voor gezamenlijke tijd.

Het is daarom belangrijk om duidelijk te communiceren binnen het gezin. Zo kunnen duidelijke afspraken helpen omtrent het financiële gedeelte zoals risico’s en sparen, maar is het ook fijn als er zonder spanning over dit onderwerp kan worden gepraat. Het is belangrijk om duidelijkheid te creëren, want dat kan vaak al een grote hoeveelheid stress verminderen. Ook is het een tip om een adviseur in dit proces te betrekken die de medische sector begrijpt én ook advies kan geven over het toetreden tot de maatschap. Dit kan verlichtend werken, voor zowel beide partners als voor het gezin.